1: Kuka voi hakea lainaa?
Lainojen hakemiseen ei sinällään ole olemassa muita rajoituksia kuin täysi-ikäisyys ja usein edellytetään, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää. Rahoituslaitos sitten omassa päässään päättää, kuka on kelvollinen saamaan lainaa. Pääasiallisesti voidaan sanoa, että mitä suuremmasta lainasta on kyse, sitä enemmän hakijalta vaaditaan. Pieniä ja lyhytkestoisia kulutusluottoja, esimerkiksi sadan tai parin sadan euron suurusluokkaa, voi saada 18-vuotias ilman vakuuksia, mikäli hänellä ei ole maksuhäiriömerkintää. Hieman isompiin lainoihin voidaan vaatia 21 vuoden ikää. Tarkat lainan myöntämisehdot saa aina asianomaiselta lainanmyöntäjältä.

2: Kuinka paljon voin lainata?
Lainojen suuruus vaihtelee merkittävästi. Pienimmät pikavipeiksi nimitettävät kulutusluotot ovat saatavilla käytännössä kaikille täysi-ikäisille sekä luottotiedot omaaville suomalaisille ja niiden suuruus voi lähteä kymmenestä tai parista kymmenestä eurosta ylöspäin. Usein tietylle luottolaitokselle ensimmäistä lainahakemustaan tekevälle lainan yläraja on kuitenkin pienempi kuin vanhoille asiakkaille. Markkinoilla toimii kuitenkin luottolaitoksia useilla erilaisilla tuoteportfolioilla.Kaikille luottolaitoksille yhteistä on kuitenkin se, että ne arvioivat lainan suuruutta arvioidessaan takaisinmaksukykysi. Tämä pätee niin pieniin kulutusluottoihin kuin merkittävän kokoisiin vakuudettomiin lainoihin. Mitä suurempi laina on kyseessä, sitä tarkemmin luottolaitos yleensä arvionsa tekee.

3: Miten voin pienentää nykyisten lainojeni kustannuksia?
Yksinkertaisin tapa pienentää lainojen kokonaiskustannuksia on yhdistää lainat yhdeksi uudeksi lainaksi, mikä kustannusten vähentämisen lisäksi helpottaa niiden hallinnointia. Tämän voi tehdä monella eri tapaa ja kuluttajan valittavissa on nykyään laaja valikoima vaihtoehtoja lainojen yhdistämiseksi. Niitä kannattaa vertailla keskenään, sillä jokainen lainojen yhdistämispalvelua tarjoava rahoituslaitos soveltuu yksilöllisiin tilanteisiin hieman eri tavoin. Lisäksi ehdot saattavat olla erilaisia.

Kannattaa muistaa, että lainojen yhteissummalle ei ole olemassa mitään ala- tai ylärajaa, jonka kohdalla lainojen yhdistämistä ei kannattaisi harkita.

4: Kuinka nopeasti saan lainan tililleni?
Mitä huolellisemmin lainahakemus on täytetty, sitä nopeammin sen käsittely sujuu – kannattaa siis paneutua hakemuksen täyttöön kunnolla ja tarkistaa, että tiedot on annettu oikein ja aukkoja jättämättä. Ensimmäinen lainatarjous tulee usein käytännössä heti hakemuksen jättämisen jälkeen kellonajasta riippuen ja viimeistään hakemus on käsitelty seuraavana tai sitä seuraavana arkipäivänä.

Sinua voidaan pyytää lähettämään liitteitä lainanantajalle ja toimittamalla nämä liitteet pikaisesti vauhditat tietenkin rahan saapumista tilillesi. Kun myönteinen päätös on annettu, tulee lainasumma tilillesi viimeistään 1–3 arkipäivässä, usein kuitenkin jo huomattavasti nopeammin – jopa minuuteissa.

5: Voinko hakea lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
Jos sinulla on luottotiedoissasi maksuhäiriömerkintä, on lainan saaminen hyvin hankalaa. Lainanantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot poikkeuksetta ja mikäli ne eivät ole kunnossa, on kielteinen päätös melkeinpä automaattinen. Aivan mahdotonta lainan saaminen ei kuitenkaan ole, vaikka taustalta löytyisikin maksuhäiriömerkintä.

Rahoituslaitokset voivat joissain tapauksissa myöntää lainaa ilman luottotietoja, jos maksuhäiriömerkinnästä on jo aikaa ja velat on sittemmin kuitattu. Pikalainaa hakiessa maksuhäiriömerkintä muodostuu käytännössä aina esteeksi ja ainut vaihtoehto onkin usein odottaa, että merkintä vanhenee. Tähän kuluu aikaa 2–4 vuotta.

6: Voinko maksaa lainan takaisin nopeammin?
Jos lainan ottaneena saakin yllättäen rahaa toisaalta odotettua nopeammin tai suuremmissa määrin, on lainan pois maksaminen suunniteltua pikaisemmin ehkäpä haaveissa. Tämä on täysin mahdollista, sillä lainan maksaminen etukäteen on lakisääteinen oikeus eikä siitä välttämättä tarvitse olla edes mainintaa lainan ehdoissa. Myös sovittua suurempien lyhennyserien maksaminen on täysin sallittua, mikäli kyseessä on osissa maksettava laina.

Jos maksat lainaa takaisin vaikkapa kuukausittain tietyn suuruisissa osissa, kannattaa ylimääräisten summien maksu kannattaa jo pienissäkin erissä. Takaisinmaksun tapahtuessa vauhdikkaammin tulee korkoja nimittäin loppupeleissä maksettua vähemmän ja lainasta pääsee nopeammin eroon.

7: Milloin voin hakea lainaa?
Tarve lainalle voi iskeä yllättäen vaikkapa illalla tai viikonloppuna ja monet luotonantajat myöntävätkin asiakkailleen lainaa myös toimistoaikojen ulkopuolella. Jos yritys mainostaa mahdollisuutta hakea lainaa kellon ympäri, tarkista, että he myös siirtävät lainoja haluamanasi ajankohtana. Lainaa antavan yrityksen asiakaspalvelun on oltava auki, jotta lainahakemuksia voidaan käsitellä ja lainoja siirtää asiakkaiden tileille.

Lain mukaan lainoja voidaan maksaa asiakkaiden tileille ainoastaan kello 7.00–23.00 välisenä aikana, mikä rajoittaa hieman lainansaantia. Viikonloppu sen sijaan ei ole este lainan hakemiselle ja saamiselle, joten rahoitusta voi hyvin hakea juuri silloin, kun rahalle on syystä tai toisesta tarvetta.

8: Mitä tietoja minun pitää antaa?
Pikalainaa haetaan täyttämällä sähköinen lomake, mikä ei usein ole lainkaan työläs prosessi. Lainahakemukseen täytetään henkilö- ja yhteystiedot sekä useimmiten tiedot esimerkiksi tuloista, asumismenoista ja mahdollisista muista lainoista. Hakemuksen lisäksi hakijalta saatetaan pyytää liitteitä, jotka voivat olla esimerkiksi todistus voimassa olevasta työsuhteesta tai tuloista. Kaikki yritykset eivät vaadi liitteitä.

Lainan hakijaa pyydetään lomakkeen täytön jälkeen useimmiten tunnistautumaan sähköisesti nettipankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, koska asiakkaan henkilöllisyys on tarkistettava ennen lainan myöntämistä. Sähköinen tunnistautuminen toimii ikään kuin allekirjoituksena. Lisäksi lainanantajat tarkistavat käytännössä aina asiakkaan luottotiedot.

9: Mitä kuluja tai maksuja lainasta voi koitua koron lisäksi?
Nykyisin tarjolla on kasvavissa määrin myös kuluttomia ensilainoja, mutta tavallisesti lainasta peritään koron lisäksi myös muita maksuja. Niitä voivat olla esimerkiksi avausmaksu, laskutuslisä, nostokulu, järjestelypalkkio ja tilinhoitomaksu. Kulujen ja maksujen suuruus vaihtelee lainaajista ja laina-ajoista riippuen eikä läheskään kaikkia kuluja välttämättä peritä lainkaan.

Eri lainoja vertaillessa kannattaakin aina ottaa huomioon korkojen ja muiden kustannusten suuruudet sekä myös selvittää ne huolellisesti ennen lainauspäätöksen tekemistä. Alhainen korko ei kerro kaikkea lainan kokonaiskustannuksista. Kuluja koituu lisää, mikäli lainan takaisinmaksu viivästyy. Tällöin maksamaan joutuu viivästyskorkoa sekä mahdollisia viivästysmaksuja.

10: Onko olemassa lainoja, joissa ei ole korkoa tai muita maksuja?
Osa lainoista on kuin onkin täysin kuluttomia – kunhan ne maksetaan takaisin sovitussa aikataulussa. Myöhästyneestä takaisinmaksusta koituu lainaajalle viivästyskorkoa ja usein myös muita viivästysmaksuja. Korot ja mahdolliset muut maksut tulevat mukaan kuvioon myös, jos joudut neuvottelemaan lainalle lisää maksuaikaa. Kannattaa siis jo lainaa ottaessa varmistua siitä, että takaisinmaksu hoituu ajallaan.

Moni yritys tarjoaa kuluttomia lainoja uusille asiakkailleen ja usein lainat, joissa ei ole korkoja tai muita maksuja, ovatkin tällaisia ensilainoja. Jos olet lainannut samalta taholta rahaa jo aiemmin, ei kulutonta lainaa luultavasti ole enää mahdollista hakea.