Pikalaina on yksi suosituimmista lainamuodoista Suomessa. Tässä artikkelissa käsitellään pikalainan lainsäädäntöä ja sääntelyä, luotonantajia, lainan määrää ja korkoja.
Pikalaina: Lain määräykset ja sääntely
Suomessa pikalainoja sääntelee kuluttajansuojalaki ja luottolaki. Nämä lait asettavat rajoituksia muun muassa pikalainojen koroille, takaisinmaksuajoille ja markkinoinnille.
Uuden 2023 lain myötä pikalainojen korko ei saa ylittää 15 prosenttiyksikköä viitekoron päälle. Kuitenkin, korkeintaan 20% korko on sallittu sopimuksessa. Lainanhoitokulut ja muut maksut ovat yhä enintään 150 euroa vuodessa. Lisää tietoa on saatavilla Finlexin sivustolla.
On tärkeää, että lainanhakija tutustuu huolellisesti lainaehtoihin ja -sääntöihin ennen pikalainan ottamista. Tämä auttaa välttämään yllättävät kustannukset ja mahdolliset ongelmat lainan takaisinmaksussa.
Suomen Pikalaina-markkinoiden keskeiset sääntelylaeit
- Kuluttajansuojalaki (20.1.1978/38), KSL: Tämä on pääasiallinen lainsäädäntö, joka käsittelee kuluttajien oikeuksia Suomessa. Se varmistaa, että kuluttajia kohdellaan reilusti ja oikeudenmukaisesti yritysten toimesta.
- Korkolaki (633/1982): Tämä laki tarjoaa yleisen oikeudellisen viitekehyksen velkojen koron laskemiseksi, mukaan lukien erääntyneet korot ja kuluttajaluottojen viivästyskorot.
- Laki saatavien perinnästä (22.4.1999/513 ): Perintälaki säätelee velkojen perintää Suomessa. Se kieltää tietyt epäreilut perintätoimenpiteet, kuten velallisten häirinnän tai uhkailun.
6.1. Luoton hintaa rajoittava sääntely 1.10.2023 alkaen
Kuluttajan nostamalle luotolle perittävää luoton korkoa ei saa sopia suuremmaksi kuin korkolain 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Tällöinkään luoton korko ei saa sopimuksen mukaan ylittää 20:tä prosenttia. (KSL 7:17a.1)
Koska luoton korkoa ei saa sopia lainmukaista korkokattoa suuremmaksi, niin sovittaessa yli 15 prosentin kiinteästä korosta tai viitekorkosidonnaisesta korosta, tulee sopimusehtoja laadittaessa huomioida, että korkoehdon on sisällettävä myös täsmälliset tiedot 17 a §:n 1 momentin mukaisista ylärajoista
Nämä lait yhdessä varmistavat, että pikalaina-markkinat toimivat oikeudenmukaisesti ja läpinäkyvästi sekä lainanantajien että lainanottajien kannalta.
Kuka myöntää pikalainan?
Pikalainan myöntää usein rahoitusyhtiö, vaikka sopimus tehtäisiinkin kaupassa. Tämä tarkoittaa, että pikalainan saaminen ei välttämättä edellytä pankkisuhteen olemassaoloa.
Kuinka paljon voin lainata pikalainalla?
Pikalainan määrä riippuu useista tekijöistä, kuten luotonantajan ehdoista, hakijan taloudellisesta tilanteesta ja lainan takaisinmaksuajasta. Yleisesti ottaen pikalainat ovat pieniä lainoja, jotka vaihtelevat muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon.
Esimerkiksi Ferratum tarjoaa pikalainoja 50 eurosta aina 4000 euroon asti.
Pikalaina, korot ja kulut
Pikalainan korko ja kulut voivat vaihdella suuresti eri luotonantajien välillä. On tärkeää vertailla eri lainantarjoajien ehtoja ja kustannuksia ennen lainan hakemista. Lainan korko ilmoitetaan yleensä vuosikorkona, mutta pikalainoissa korko voi olla korkea, koska laina-aika on lyhyt.
Kuka valvoo pikalainan myöntäjiä?
Pikalainan myöntäjiä valvoo useampi taho. Pankit ja pankkien yhteydessä toimivat rahoitusyhtiöt kuuluvat Finanssivalvonnan valvontaan. Muut luotonantajat taas tulee rekisteröityä luotonantajarekisteriin, jota ylläpitää Etelä-Suomen aluehallintovirasto. Kuluttajille suunnattua luotonantoa valvoo lisäksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto.
Miten voin vertailla pikalainoja?
Pikalainoja vertaillessa on tärkeää kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon sekä lainasopimuksen ehtoihin ja kuluttajan oikeuksiin. Lainanantajan tulee ilmoittaa nämä tiedot selkeästi.
Voinko perua jo allekirjoittamani pikalainasopimuksen?
Kyllä, pikalainasopimuksen voi perua 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä, Finanssivalvonnan mukaan. Tänä aikana lainanantaja voi kuitenkin periä korkoa lainan käytössä olleelta ajalta.
Mitkä pikalainan luotonantajat ovat olemassa?
Pikalainoja tarjoavat useat eri luotonantajat. Suomessa toimivia pikalainayrityksiä ovat esimerkiksi Ferratum, Saldo, Vippi, Lainasto. Nämä yritykset tarjoavat erilaisia pikalainatuotteita, jotka vaihtelevat summaltaan, takaisinmaksuajaltaan ja koroiltaan.
On tärkeää huomata, että pikalainojen tarjoajat ovat usein erilaisia kuin perinteiset pankit. Pikalainayritykset ovat erikoistuneet lyhytaikaisiin lainoihin, jotka ovat tyypillisesti pienempiä kuin pankkilainat.
Minkälaista korkoa voin saada, jos otan pikalainan?
Pikalainojen korot voivat vaihdella suuresti riippuen luotonantajasta ja lainan ehdoista. Korko voi olla kiinteä tai vaihteleva, ja se määräytyy usein lainan määrän, takaisinmaksuajan ja hakijan luottotietojen perusteella.
On tärkeää huomata, että pikalainojen korot ovat usein korkeampia kuin perinteisten pankkilainojen korot. Tämä johtuu siitä, että pikalainat ovat lyhytaikaisia lainoja, joissa luotonantaja ottaa suuremman riskin.
Mikä on pikalaina?
Pikalaina on pieni, lyhytaikainen laina, joka myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia. Pikalainan määrä voi vaihdella muutamasta kymmenestä eurosta jopa pariin tuhanteen euroon. Pikalainan takaisinmaksuaika on yleensä lyhyt, tyypillisesti 30 päivää, mutta jotkut luotonantajat tarjoavat myös pidempiä maksuaikoja.
Pikalaina helposti tilille
Pikalainan hakeminen on helppoa ja nopeaa. Hakemus tehdään yleensä netissä, ja lainapäätös saadaan usein jo saman päivän aikana. Lainasumma maksetaan suoraan hakijan tilille, joten rahat ovat käytettävissä heti.
Valitse tarvitsemasi lainasumma
Pikalainaa haettaessa on tärkeää miettiä, kuinka suuren summan todella tarvitsee. On suositeltavaa hakea vain sen verran lainaa kuin todella tarvitsee, sillä lainan takaisinmaksu voi muodostua haastavaksi, jos lainasumma on liian suuri.
Pikalaina haluamasi maksuajalla
Jotkut luotonantajat tarjoavat mahdollisuuden valita pikalainalle haluamansa maksuajan. Tämä voi olla hyödyllistä, jos haluaa jakaa lainan takaisinmaksun useammalle kuukaudelle. On kuitenkin tärkeää muistaa, että pidempi maksuaika tarkoittaa yleensä suurempia korkokustannuksia.
Pikalaina ilman vakuuksia
Pikalaina myönnetään yleensä ilman vakuuksia tai takaajia. Tämä tarkoittaa, että lainan saamiseksi ei tarvitse asettaa omaisuuttaan vakuudeksi. Tämä tekee pikalainasta helpon ja nopean lainavaihtoehdon, mutta toisaalta korot ja kulut voivat olla korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa.
Pikalaina netistä nopeasti ja luotettavasti
Pikalainan hakeminen netistä on nopeaa ja luotettavaa. Lainahakemus tehdään yleensä netissä, ja lainapäätös saadaan usein jo saman päivän aikana. Lainasumma maksetaan suoraan hakijan tilille, joten rahat ovat käytettävissä heti.
Onko sinulla jotain kysyttävää?
Jos sinulla on kysyttävää pikalainasta, voit ottaa yhteyttä luotonantajaan tai tutustua heidän usein kysyttyjen kysymysten osioon. On tärkeää ymmärtää lainaehtosi ennen lainan hakemista, joten älä epäröi kysyä, jos jokin asia jää epäselväksi.
Voiko lainanantaja vaatia minua maksamaan koko jäljellä olevan lainan takaisin?
Kyllä, pikalainasopimuksessa voi olla ehto, jonka mukaan lainanantaja voi vaatia koko jäljellä olevan lainan takaisinmaksua, jos osamaksu on myöhässä, Finanssivalvonnan mukaan.
Mikä on korttiluotto?
Korttiluotto on maksuväline, joka voi olla yleisluottokortti tai erikoisluottokortti. Yleisluottokortilla voi maksaa useimmissa kaupoissa Suomessa ja ulkomailla sekä internetissä. Erikoisluottokortilla voi maksaa vain sen myöntäneessä kaupassa ja muissa saman ryhmän tai yhteistyökumppanien kaupoissa. Kortilla on vuosimaksu ja muita kuluja, kuten korko.
Mitä tarkoittaa luotollinen tili?
Luotollinen tili sopii pienempiin luoton tarpeisiin ja antaa käyttöön sovitun luottorajan. Korko lasketaan käytössä olevasta luoton määrästä.
Mitä ovat velkakirjalaina, osamaksu ja pikalaina?
Velkakirjalaina, osamaksu ja pikalaina ovat kertaluottoja. Velkakirjalaina sopii suuriin hankintoihin ja se maksetaan takaisin sovitun maksusuunnitelman mukaan. Osamaksulla tehdään suuria hankintoja, mutta ostetun tuotteen omistusoikeus ei siirry ostajalle heti. Pikalaina on vakuudeton laina, jonka takaisinmaksuaika on enintään kolme kuukautta, ja sitä tarjotaan matkapuhelimen tai internetin kautta. Pikalainaa tarjoavien yritysten tulee rekisteröityä luotonantajarekisteriin, jota ylläpitää Etelä-Suomen aluehallintovirasto.
Mitä riskejä liittyy lainoihin?
Lainoihin liittyy useita riskejä, jotka voivat vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseesi. Ensinnäkin, jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin sovitussa ajassa, voit joutua maksamaan korkeita viivästyskorkoja ja muita maksuja. Tämä voi johtaa velkakierteeseen, josta on vaikea päästä ulos. Toiseksi, jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin, luottotietosi voivat kärsiä. Tämä voi vaikeuttaa tulevaisuudessa uuden lainan tai luottokortin saamista.
Mikä on lainaturvavakuutus?
Lainaturvavakuutus on vakuutus, joka kattaa lainanmaksun, jos et pysty maksamaan lainaasi takaisin esimerkiksi työttömyyden, sairauden tai kuoleman vuoksi. Lainaturvavakuutus voi olla hyvä idea, jos sinulla on suuri laina ja olet huolissasi siitä, että et pysty maksamaan sitä takaisin.
Mitä minun pitäisi selvittää ennen lainaturvavakuutuksen ottamista?
Ennen lainaturvavakuutuksen ottamista on tärkeää selvittää muutamia asioita. Ensinnäkin, sinun tulisi selvittää, kuinka paljon vakuutus maksaa ja kuinka kauan se on voimassa. Toiseksi, sinun tulisi selvittää, mitä vakuutus kattaa. Esimerkiksi, kattavatko se työttömyyden, sairauden ja kuoleman? Kolmanneksi, sinun tulisi selvittää, onko vakuutuksessa omavastuuosuutta.
Voinko itse valmistautua yllätyksiin?
Kyllä, voit itse valmistautua yllätyksiin. Yksi tapa on säästää rahaa hätävararahastoon. Tämä rahasto voi auttaa sinua selviytymään taloudellisista yllätyksistä, kuten työttömyydestä tai suurista lääkärikuluista. Toinen tapa on pitää budjetti, joka auttaa sinua seuraamaan tulojasi ja menoja. Tämä voi auttaa sinua välttämään ylivelkaantumista.
Mitä minun pitäisi huomata, kun otan lainan?
Kun otat lainan, on tärkeää huomata muutamia asioita. Ensinnäkin, sinun tulisi tarkistaa lainan korot ja muut kulut. Toiseksi, sinun tulisi tarkistaa lainan takaisinmaksuaika. Kolmanneksi, sinun tulisi tarkistaa, onko lainassa mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin. Neljänneksi, sinun tulisi tarkistaa, mitä tapahtuu, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin.
Voinko muuttaa lainan maksusuunnitelmaa?
Kyllä, voit yleensä muuttaa lainan maksusuunnitelmaa. Tämä voi olla hyödyllistä, jos taloudellinen tilanteesi muuttuu. Esimerkiksi, jos menetät työsi tai sairastut, voit ehkä muuttaa maksusuunnitelmaa niin, että maksat vähemmän joka kuukausi. On kuitenkin tärkeää huomata, että tämä voi johtaa siihen, että maksat lainaa takaisin pidemmän ajan.